El “san” mantiene vigencia como método informal de ahorro en tiempos de digitalización e inclusión

Pese a que el sistema financiero dominicano cuenta con una banca múltiple cada vez más flexible y digitalizada, asociaciones de ahorros y préstamos con presencia en casi todo el territorio nacional y un sistema cooperativo en plena expansión, muchas personas aún prefieren “jugar un san” para obtener una cantidad de dinero o un artículo de valor.

El mecanismo consiste en realizar aportes periódicos y recibir el monto acumulado según el número asignado dentro del orden de entrega, ya sea antes o después de completar todas las cuotas correspondientes.

Como parte de la cultura financiera dominicana, este mecanismo informal de ahorro ha perdurado durante generaciones y continúa vigente entre grupos de compañeros de trabajo, vecinos, familiares y amigos. En estos casos, la confianza depositada en la persona responsable del “san” constituye el principal elemento de garantía entre los participantes.

Quién organiza el sistema suele obtener como beneficio una cuota previamente acordada de cada uno de los integrantes.     

Julia Núñez, una empleada pública de 38 años, pese a contar con buen historial crediticio, tarjetas de crédito de varias entidades financieras y ser miembro de una cooperativa, de vez en cuando prefiere participar en un “san”.

Dice que le resulta fácil aportar y cobrar, que lo hace entre un grupo pequeño de amigas y que nunca ha tenido problemas.

Actualmente participa en un “san” de RD$5,000 durante seis meses. Aunque su aporte total será de RD$60,000, recibirá RD$55,000, mientras que los RD$5,000 restantes corresponderán a la ganancia de su amiga, quien administra el “san”.

“Es como un juego, y la que lleva el ‘san’ es muy amiga mía. Siempre juego montos pequeños por pocos meses”, explicó Núñez.

“Una vez jugué uno para irme de resort con mi esposo; otra vez, para cambiar el celular; y en otra ocasión le compré una nevera a mi mamá”, añadió al ser entrevistada por De Último Minuto sobre los objetivos con los que participa en esta modalidad de ahorro. 

Modalidades del San

Ivelisse Caminero, una empleada privada de 50 años que periódicamente organiza y administra “sanes”, explica que existen distintas modalidades.

Una funciona con montos fijos. Otra, que describe como “modo cooperativo”, permite que los participantes aporten libremente y que, al final, cada uno reciba el monto acumulado, menos la ganancia de la persona responsable, cuyo valor puede variar y se acuerda desde el inicio.

Caminero también detalló una modalidad en la que, en lugar de dinero, se entrega un artículo para el hogar o un electrodoméstico, desde un juego de sábanas hasta un microondas. En esos casos, el valor del producto se divide en cuotas semanales, quincenales o mensuales durante un período determinado, que puede ser de uno, tres, cuatro o seis meses.

“Regularmente yo cojo el primer número porque es como una garantía para pagar cualquier número en caso de que alguien se me atrase”, manifestó Caminero.

“En vez de endeudarme con un banco pagando intereses, lo que hago es que cojo el primer número y voy pagando quincena a quincena, igual que las personas que llevan el ‘san’ conmigo”, añadió.     

Prousuario

De Último Minuto consultó sobre este tema a la Oficina de Servicios y Protección al Usuario (Prousuario), de la Superintendencia de Bancos de la República Dominicana (SB), creada para orientar y proteger a los ciudadanos en su relación con las entidades financieras reguladas.

Prousuario describe el “san” como una práctica tradicional de ahorro colectivo presente en la cultura dominicana durante generaciones y que muchas personas utilizan para organizar sus finanzas, fomentar la disciplina de ahorro o reunir recursos con el propósito de alcanzar metas específicas.   

La entidad reconoce que esta práctica puede resultar útil para quienes aún no han desarrollado el hábito del ahorro. Sin embargo, advierte que se trata de un mecanismo informal que opera fuera del sistema financiero regulado y, por tanto, no cuenta con las protecciones, garantías ni mecanismos de supervisión que ofrecen las instituciones financieras autorizadas.

“Al tratarse de acuerdos basados fundamentalmente en la confianza entre las partes, pueden surgir situaciones como incumplimientos de pago, conflictos entre los integrantes, dificultades para recuperar los aportes realizados o problemas derivados de una mala administración de los fondos”, señala Prousuario entre los riesgos asociados a esta práctica.    

La entidad indicó, además, que los recursos colocados en un “san” no están protegidos por los mecanismos institucionales existentes dentro del sistema financiero formal ni generan beneficios asociados, como historial financiero o acceso a otros productos y servicios.

“Desde una perspectiva más amplia, estas prácticas representan recursos que permanecen fuera de los canales financieros formales, limitando las oportunidades de inclusión financiera y el acceso de las personas a instrumentos diseñados para proteger y fortalecer su patrimonio”, puntualizó Prousuario.

A propósito del tema, la entidad recomienda varias guías básicas y cursos disponibles en su portal, prousuario.gob.do, entre ellos la “Guía Ahorro y protección”, el “Planeador de ahorros” y el curso “Conceptos e instrumentos”, contenidos elaborados por su escuela de educación financiera.    

Digitalización e inclusión

Actualmente, el sistema financiero dominicano tiene 2,673,484 deudores únicos, con un crecimiento interanual de 1.6 %, de los cuales 1,323,795 son mujeres, con un aumento de 2.8 %, y 1,308,837 son hombres, con un incremento de 0.4 %, según datos de la Superintendencia de Bancos.

En los primeros cinco meses del año ingresaron al sistema financiero 14,746 nuevos deudores, con una variación interanual de -0.6 %, mientras que 12,060 reingresaron, para un crecimiento interanual de 6.7 %.

Las principales entidades de intermediación financiera de República Dominicana cuentan ya con cuentas y servicios completamente digitales.

En 2022, el Grupo Popular presentó Quik Banco Digital, que se convirtió en el primer neobanco del país al recibir licencia de banco múltiple por parte de la Junta Monetaria, por recomendación de la Superintendencia de Bancos y el Banco Central.

A la fecha consignada en el reportaje, Quik cuenta con RD$16,013 millones en activos, equivalentes al 0.36 % de los activos totales del sistema.

Asimismo, Banreservas y BHD ofrecen cuentas de ahorro y otros productos completamente digitales.

En junio de 2021, el Banco de Reservas lanzó el programa Bancarizar es Patria, mediante el cual realiza jornadas en distintas provincias para facilitar la apertura de cuentas y el acceso a otros productos financieros y al crédito.

Solo en 2025, a través de este programa, Banreservas logró que más de un millón de dominicanos ingresaran al sistema financiero y que más de 110,000 personas accedieran por primera vez al crédito formal.